Emprunter 175 000 euros représente un engagement financier conséquent qui nécessite une préparation minutieuse. Le salaire requis pour obtenir un tel prêt varie selon de nombreux facteurs, notamment la durée du crédit, le taux d’intérêt et la situation personnelle de l’emprunteur. Ce guide détaillé vous accompagne à travers les étapes essentielles pour déterminer si votre niveau de revenus vous permet d’accéder à un emprunt de cette envergure, tout en explorant les alternatives et stratégies pour optimiser vos chances d’obtenir le financement souhaité.
Évaluation du salaire minimum requis
Pour emprunter 175 000 euros, le salaire nécessaire dépend de plusieurs paramètres. En règle générale, les banques exigent que le taux d’endettement ne dépasse pas 33% des revenus nets mensuels. Ainsi, pour un prêt de 175 000 euros sur 20 ans à un taux de 2%, la mensualité serait d’environ 890 euros. En appliquant la règle des 33%, le revenu net mensuel minimum devrait être d’environ 2 700 euros.
Cependant, ce calcul simplifié ne prend pas en compte d’autres facteurs cruciaux :
- La durée du prêt
- Le taux d’intérêt obtenu
- L’apport personnel
- Les charges existantes
- La stabilité professionnelle
Un emprunteur avec un CDI et peu de charges pourra potentiellement obtenir un prêt avec un salaire inférieur, tandis qu’un travailleur indépendant ou une personne ayant déjà des crédits en cours pourrait avoir besoin d’un revenu plus élevé.
Il est recommandé de simuler différents scénarios en faisant varier la durée du prêt et l’apport personnel pour déterminer la configuration optimale en fonction de votre situation. Des outils en ligne permettent d’effectuer ces simulations rapidement.
L’impact de l’apport personnel sur le salaire requis
L’apport personnel joue un rôle déterminant dans l’obtention d’un prêt de 175 000 euros et peut significativement réduire le salaire nécessaire. En effet, plus l’apport est conséquent, moins le montant à emprunter sera élevé, ce qui diminue les mensualités et donc le revenu exigé.
Par exemple, avec un apport de 20% (soit 35 000 euros), le montant à emprunter ne serait plus que de 140 000 euros. En reprenant les conditions précédentes (prêt sur 20 ans à 2%), la mensualité passerait à environ 710 euros, nécessitant un revenu net mensuel d’environ 2 150 euros selon la règle des 33%.
L’apport personnel présente plusieurs avantages :
- Il rassure les banques sur votre capacité d’épargne
- Il peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt
- Il réduit le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt
Pour constituer un apport, plusieurs options s’offrent à vous :
- Épargne personnelle
- Don familial
- Vente d’un bien
- Prêt à taux zéro (PTZ) pour les primo-accédants éligibles
Un apport conséquent peut donc être un levier puissant pour accéder à un emprunt de 175 000 euros, même avec un salaire plus modeste.
Optimisation du profil emprunteur
Au-delà du salaire brut, les banques évaluent votre profil global d’emprunteur. Optimiser ce profil peut vous permettre d’obtenir un prêt de 175 000 euros avec un salaire moins élevé que prévu initialement.
Voici les principaux éléments à travailler :
Stabilité professionnelle : Un CDI ou une ancienneté significative dans votre emploi actuel rassurera les établissements financiers. Si vous êtes en période d’essai ou en CDD, il peut être judicieux d’attendre la fin de cette période pour augmenter vos chances.
Gestion budgétaire : Démontrez votre capacité à gérer un budget en évitant les découverts bancaires et en maintenant une épargne régulière. Les relevés bancaires des derniers mois seront scrutés par les banquiers.
Historique de crédit : Un historique de remboursement sans incident sur d’autres crédits (prêt étudiant, crédit auto) joue en votre faveur. Si possible, soldez vos crédits à la consommation avant de demander un prêt immobilier.
Épargne et patrimoine : Disposer d’une épargne de précaution, en plus de l’apport, rassure sur votre capacité à faire face aux imprévus. De même, tout patrimoine existant (actions, assurance-vie) est un atout.
Projet immobilier solide : Présentez un dossier complet et bien préparé, incluant les devis pour d’éventuels travaux, une estimation précise du bien, etc. Cela démontre votre sérieux et votre engagement.
En travaillant sur ces aspects, vous pouvez compenser un salaire légèrement inférieur aux attentes initiales des banques pour un emprunt de 175 000 euros.
Stratégies pour augmenter sa capacité d’emprunt
Si votre salaire actuel semble insuffisant pour emprunter 175 000 euros, plusieurs stratégies peuvent être envisagées pour augmenter votre capacité d’emprunt :
Allongement de la durée du prêt : Passer de 20 à 25 ans, par exemple, réduit les mensualités et donc le salaire nécessaire. Attention cependant, cela augmente le coût total du crédit.
Emprunt à deux : Si vous avez un conjoint ou un co-emprunteur, vos revenus combinés peuvent significativement améliorer votre dossier. Les banques considèrent généralement 70% du second revenu dans le calcul de la capacité d’emprunt.
Négociation du taux d’intérêt : Un taux plus bas permet des mensualités réduites. N’hésitez pas à mettre les banques en concurrence ou à faire appel à un courtier pour obtenir les meilleures conditions.
Rachat de crédits existants : Si vous avez d’autres crédits en cours, leur rachat peut libérer de la capacité d’emprunt en réduisant vos charges mensuelles.
Recherche d’aides spécifiques : Certains dispositifs comme le PTZ, les aides locales ou les prêts employeurs peuvent compléter votre financement et réduire le montant à emprunter.
Amélioration de vos revenus : Si possible, envisagez des moyens d’augmenter vos revenus (promotion, changement d’emploi, revenus complémentaires) avant de faire votre demande de prêt.
Ces stratégies, utilisées seules ou combinées, peuvent vous permettre d’atteindre l’objectif d’un emprunt de 175 000 euros même si votre salaire initial semblait insuffisant.
Alternatives et solutions créatives pour réaliser votre projet
Si malgré toutes ces stratégies, votre salaire reste insuffisant pour emprunter 175 000 euros, ne perdez pas espoir. Des solutions alternatives existent pour concrétiser votre projet immobilier :
Prêt relais : Si vous êtes déjà propriétaire, un prêt relais peut vous permettre d’utiliser la valeur de votre bien actuel comme apport pour le nouveau, réduisant ainsi le montant à emprunter.
Location-accession : Ce dispositif vous permet de louer un bien avec l’option de l’acheter plus tard, vous laissant le temps d’améliorer votre situation financière.
Achat en viager : Bien que moins conventionnel, l’achat en viager peut réduire considérablement le montant à financer immédiatement.
SCI familiale : Créer une Société Civile Immobilière avec des membres de votre famille peut permettre de mutualiser les ressources et d’accéder à un financement plus important.
Investissement progressif : Commencez par acquérir un bien moins cher, puis utilisez la plus-value pour investir dans un bien correspondant à vos aspirations quelques années plus tard.
Garanties externes : Une caution personnelle (parents, proches) peut rassurer la banque et faciliter l’obtention du prêt.
Ces approches demandent souvent plus de créativité et de patience, mais elles peuvent constituer des voies efficaces pour réaliser votre projet immobilier, même si votre salaire actuel ne vous permet pas d’emprunter directement 175 000 euros.
En fin de compte, emprunter 175 000 euros nécessite une approche globale qui va au-delà du simple critère salarial. En combinant optimisation de votre profil emprunteur, stratégies d’augmentation de votre capacité d’emprunt et solutions alternatives, vous maximisez vos chances de concrétiser votre projet immobilier. N’oubliez pas de consulter des professionnels (courtiers, conseillers bancaires) pour vous guider dans cette démarche complexe mais passionnante.