Vous rêvez d’acquérir un bien immobilier mais ne disposez pas d’un apport personnel conséquent ? Sachez qu’il est tout de même possible de franchir le pas et de devenir propriétaire sans apport. Comment ? Quelles sont les conditions pour y parvenir et quelles précautions prendre ? Cet article vous livre tous les détails.
L’apport personnel, un critère incontournable pour acheter une maison ?
Il est souvent admis que l’apport personnel constitue un critère essentiel pour obtenir un prêt immobilier auprès des banques. En effet, disposer d’une somme d’argent à investir dans l’achat de son futur logement rassure les établissements bancaires quant à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Généralement, on considère qu’un apport personnel doit représenter au moins 10 % du montant total de l’acquisition.
Cependant, ce n’est pas systématiquement le cas. Selon Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier en crédit immobilier Cafpi, « il est tout à fait possible d’emprunter sans apport ». De plus en plus d’établissements bancaires acceptent en effet de financer intégralement des projets immobiliers sans apport personnel, sous certaines conditions.
Acheter une maison sans apport : quelles conditions à remplir ?
Pour espérer obtenir un prêt immobilier sans apport, il est nécessaire de présenter un profil rassurant pour les banques. Plusieurs critères sont à prendre en compte :
- La situation professionnelle : les établissements bancaires privilégient les emprunteurs disposant d’un emploi stable, en CDI ou titulaires dans la fonction publique. Les revenus réguliers et pérennes constituent un gage de solvabilité.
- La capacité d’endettement : pour acheter sans apport, il est essentiel de ne pas dépasser le taux d’endettement maximal recommandé, fixé à 33 % des revenus nets mensuels. Cela signifie que vos mensualités de remboursement ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus.
- Le niveau d’épargne : même si vous ne disposez pas d’un apport personnel suffisant, disposer d’une épargne conséquente peut jouer en votre faveur auprès des banques. Cela témoigne de votre capacité à gérer votre budget et à mettre de l’argent de côté.
En outre, certaines catégories professionnelles bénéficient de conditions avantageuses pour emprunter sans apport. C’est notamment le cas des médecins, avocats ou encore ingénieurs, dont les revenus futurs sont généralement perçus comme prometteurs par les banques.
Les dispositifs d’aide pour acheter sans apport
Si vous ne disposez pas d’un apport personnel suffisant, plusieurs dispositifs existent pour vous aider à financer votre achat immobilier :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, ce prêt sans intérêt permet de financer jusqu’à 40 % du montant de l’achat d’un logement neuf ou rénové.
- Le prêt conventionné : accordé par certaines banques partenaires, il est accessible sans condition de revenus et peut financer jusqu’à 100 % du montant de l’achat. Son taux d’intérêt est plafonné et les frais de dossier sont limités.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) : destiné aux ménages modestes, il permet de financer jusqu’à 100 % du montant de l’achat et ouvre droit à l’aide personnalisée au logement (APL). Ses conditions sont similaires à celles du prêt conventionné.
Ces dispositifs peuvent être cumulés entre eux et avec un prêt immobilier classique pour financer l’intégralité de votre achat sans apport personnel.
Acheter une maison sans apport : quelles précautions prendre ?
Même si emprunter sans apport est possible, cela implique des frais supplémentaires et des mensualités plus élevées. En effet, en finançant intégralement l’achat de votre logement, vous augmentez le montant emprunté et donc le coût total de votre crédit (intérêts, assurance, etc.).
Il est donc essentiel de bien préparer votre projet et d’anticiper les conséquences financières de cet achat. Voici quelques conseils à suivre :
- Comparer les offres de prêt : faites jouer la concurrence entre les établissements bancaires afin d’obtenir les meilleures conditions de financement (taux d’intérêt, frais de dossier, garanties, etc.).
- Négocier les frais annexes : pensez à négocier les frais liés à votre prêt immobilier, tels que l’assurance emprunteur ou les pénalités en cas de remboursement anticipé.
- Adapter la durée du prêt : si vos revenus le permettent, optez pour une durée de remboursement plus courte afin de réduire le coût total du crédit.
Acheter une maison sans apport n’est donc pas un rêve inaccessible. En présentant un profil rassurant pour les banques et en ayant recours aux dispositifs d’aide existants, il est possible de réaliser son projet immobilier sans disposer d’un apport personnel conséquent. Toutefois, cette démarche nécessite une préparation minutieuse et une bonne anticipation des coûts engendrés par cet achat.