Se lancer dans un projet d’achat immobilier est une étape importante de la vie. Cependant, cet investissement peut être complexe et nécessite une préparation minutieuse. L’un des éléments clés à prendre en compte est l’apport personnel. Qu’est-ce que c’est exactement, comment le constituer et quelle est son importance ? Cet article vous apporte les réponses et vous guide dans cette démarche cruciale.
Qu’est-ce que l’apport personnel et pourquoi est-il important ?
L’apport personnel désigne la somme dont dispose un acquéreur pour financer une partie de son achat immobilier. Il sert à couvrir les frais liés à l’acquisition (frais de notaire, de garantie, etc.) et à réduire le montant du prêt immobilier sollicité auprès de la banque. Plus l’apport personnel est élevé, moins le montant emprunté sera important.
« L’idéal est d’avoir un apport personnel représentant au moins 10% du montant total de l’opération immobilière » – Stéphane Imowicz, Directeur Général d’In&Fi Crédits.
Avoir un apport personnel présente plusieurs avantages : il permet d’accéder à de meilleures conditions de financement (taux d’intérêt plus faible), facilite l’obtention du prêt immobilier et sécurise votre investissement en limitant le niveau d’endettement. En effet, les banques sont souvent rassurées par la présence d’un apport, car cela montre que l’emprunteur est capable d’épargner et de gérer ses finances.
Constituer son apport personnel : quelles sources à mobiliser ?
Il existe plusieurs façons de constituer un apport personnel. Voici quelques pistes à explorer :
- Le livret d’épargne : le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou encore le Plan Épargne Logement (PEL) sont autant de solutions d’épargne permettant de se constituer un apport personnel.
- La vente d’un bien immobilier : si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez envisager de le vendre pour financer votre nouvel achat. Vous pouvez également utiliser la valeur du bien en question pour garantir votre prêt immobilier auprès de la banque.
- Les aides familiales : les dons ou prêts des proches peuvent venir compléter votre apport personnel. Il est important de formaliser ces aides par écrit afin d’éviter tout litige ultérieur.
- Les aides publiques : certaines collectivités locales proposent des prêts à taux zéro ou des subventions pour aider les ménages à accéder à la propriété.
Astuce: utiliser le 1% logement et le Prêt Action Logement
Pour constituer un apport personnel, pensez également au Prêt Action Logement, anciennement appelé 1% logement. Il s’agit d’une solution de financement proposée par les entreprises de plus de 20 salariés à leurs employés pour faciliter leur accession à la propriété. Ce prêt est accordé sous certaines conditions de ressources et peut être cumulé avec d’autres prêts immobiliers.
Épargne programmée : une stratégie payante pour constituer son apport
Afin de mettre toutes les chances de votre côté pour constituer un apport personnel conséquent, il est judicieux d’opter pour une épargne programmée. Cela consiste à mettre en place des virements automatiques et réguliers sur un compte épargne dédié à votre projet immobilier. En épargnant régulièrement, vous montrez à la banque votre capacité à épargner et à gérer vos finances.
L’apport personnel dans le cadre d’un investissement locatif
Dans le cadre d’un investissement locatif, l’apport personnel peut être moins crucial car les loyers perçus permettent de rembourser une partie du crédit immobilier. Toutefois, disposer d’un apport reste un atout pour obtenir un financement avantageux et sécuriser son investissement.
« Dans le cas d’un investissement locatif, il est possible de trouver des financements sans apport. Cependant, avoir un apport permet souvent d’obtenir des conditions plus intéressantes » – Julien Denormandie, Ministre chargé de la Ville et du Logement.
Apport personnel : quelques conseils pour bien le gérer
Voici quelques recommandations pour optimiser la gestion de votre apport personnel :
- Constituez un apport le plus tôt possible, en épargnant régulièrement et en mobilisant les différentes sources d’apport évoquées précédemment.
- Ne négligez pas les frais annexes (frais de notaire, garantie, travaux…) qui peuvent représenter une part importante de votre budget immobilier.
- N’hésitez pas à solliciter plusieurs banques pour obtenir les meilleures conditions de financement et comparer les offres de prêt immobilier.
Dans le cadre d’un achat immobilier, l’apport personnel est un élément déterminant pour accéder à un financement avantageux et sécuriser son investissement. Il convient donc de prendre le temps nécessaire pour bien le constituer et mobiliser les différentes sources d’apport à sa disposition.